Hypotheek betekent letterlijk onderpand en wordt ook wel hypotheek, hypothecair krediet of lening met hypothecaire zekerheid genoemd en wordt bijna altijd door een bank verstrekt.
Goedkoop hypotheek afsluiten
Wanneer u een hypotheek wilt afsluiten, gaat u naar de bank die uw aanvraag bekijkt. Een bank verstrekt een hypotheek niet zomaar, omdat het ook voor hen een risico is. Uw situatie wordt daarom kritisch bekeken voordat de hypotheek daadwerkelijk wordt verstrekt. Hierin staan twee zaken centraal staan:
o Inkomen
Een hypotheek is een soort lening die heel veel mensen hebben en een maandelijkse kostenpost. De eerste vraag van de bank is dan ook erg logisch ‘Kunt u de rente en aflossing van de hypotheek wel aan ons betalen?’. De bank kijkt dus naar uw inkomen, gezinssamenstelling enzovoort.
o Waarde van het huis
Ten tweede bekijkt de bank bij het verstrekken van een hypotheek naar de waarde van het huis waar u een hypotheek voor wilt afsluiten. Wanneer er iets in de financiële situatie plotseling verandert en u de hypotheek niet meer kunt betalen, moet het huis de bank voldoende opbrengen ter compensatie. Dit geeft de bank meer zekerheid, maar dit is natuurlijk ook een risico voor u als klant. U kunt in geval van nood uw huis kwijtraken wanneer u de hypotheek niet meer op kunt brengen. De rente van een hypotheek is om deze reden dus vaak relatief laag, bijvoorbeeld in vergelijking met een persoonlijke lening.
Wanneer u een hypotheek heeft, betekent dit niet alleen dat u maandelijks geld aflost. Het betekent ook dat u maandelijks rente betaalt over het geleende bedrag. U heeft bij een hypotheek dus twee kostenposten:
o Rente;
o Aflossing.
Over het algemeen kunt u goedkoper een hypotheek afsluiten wanneer u kiest voor variabele rente dan voor een vaste hypotheekrente. Er zit echter wel een risico aan verbonden dat u in de toekomst een hogere rente moet gaan betalen, maar dit kan ook het tegenovergestelde zijn. Tussenpersonen, zoals hypotheekadviseurs, krijgen bovendien meestal meer provisie wanneer u een hypotheek afsluit met een vaste rente.
U heeft een betrouwbare hypotheekadviseur gevonden die u helpt bij het afsluiten van uw hypotheek. Voordat u een hypotheek gaat afsluiten is het natuurlijk belangrijk om te luisteren naar het gegeven advies van uw adviseur, maar ga hier niet enkel en alleen vanuit. Houdt namelijk goed in de gaten dat hypotheekadviseurs provisie krijgen over de hypotheekproducten die ze u verkopen en natuurlijk willen wij allemaal een zo’n goedkoop mogelijk hypotheek afsluiten.
Positief voor u als klant is dat u de rente van de hypotheek af kunt trekken van de belasting. Deze regeling is ingevoerd, om het kopen van een huis te stimuleren. Hierdoor kunt u erg veel geld besparen. Denk hierbij aan 32 tot 52% van de rentekosten over de hypotheek. Het percentage dat u af kunt trekken hangt af van de hoogte van uw inkomen. Mensen met een hoger inkomen, krijgen ook meer geld terug van de rente van de hypotheek.
Het kan voorkomen dat er een groot verschil is ontstaan tussen de echte waarde van uw huis en de overige schuld van uw hypotheek. Dit verschil wordt dan de overwaarde genoemd.
Er is geld te verdienen aan die oerwaarde, door middel van het verhogen van uw hypotheek. Het houdt wel in dat u maandelijks meer gaat afbetalen. Denk hier wel goed bij na en let op waar u precies mee bezig bent, want het kan flinke kosten met zich meebrengen om uw hypotheek te wijzigen. Dit heeft te maken met de rente over deze extra hypotheek en de hypotheekrente die u af wilt trekken van de belasting. De Rente over de tweede hypotheek is namelijk enkel aftrekbaar van de belasting, wanneer het geld wordt gestopt in het onderhoud van de woning waarvoor de eerste hypotheek is afgesloten.
De Hypothecaire Lening wordt in de volksmond ook wel een hypotheek genoemd. De geldgever wordt de hypotheek Leningnemer of hypotheek Leninghouder genoemd en verkrijgt het eerste recht van aankoop. De geldnemer wordt ook wel de hypotheek leninggever genoemd. Hij verstrekt de hypotheek aan hypotheek leningnemers. In de eerste plaats is een hypotheek ‘het eerste recht van verkoop’, oftewel een voorrecht dat vaak op onroerend goed rust (ook wel zakelijk recht genoemd (1)). Het wordt dan eigendom, dat in onderpand wordt gegeven of voor een schuld wordt genomen. Deze schuld is dan vaak de geldlening (hypotheek) om dat onderpand dan ook te kunnen kopen. Dit zakelijk recht wordt opgenomen in een hypotheek akte die bij de notaris verstrekt wordt. De hypotheek leninghouder heeft juridisch gezien een aantal rechten, ook wel hypotheek leningrecht genoemd. Dit hypotheek leningrecht wordt in een zogeheten openbaar register ingeschreven. Een dergelijk register wordt ook wel een hypotheek leningregister genoemd. Hierin is verschil, dat afhangt van het soort hypotheek dat er wordt afgesloten. Bij onroerend goed heet zo’n hypotheek register het kadaster. Daarnaast heb je nog openbare hypotheek registers voor (grotere) schepen en vliegtuigen. Het voordeel van een hypotheek register, is dat iedereen die wil nakijken of de desbetreffende zaak is bezwaard met een hypotheek. Hypotheken hebben het meest te maken met onroerende zaken of de rechten die hiervan af zijn geleid. Hier vallen de appartementsrechten onder en het recht van opstal. Het verstrekken van een hypotheek kan ook gevolgen hebben: de hypotheek leningnemer heeft namelijk de mogelijkheid om in het openbaar onroerend goed te verkopen wanneer de hypotheek leninggever zijn verplichtingen, zoals het betalen van rente, soms aflossing en eventuele boetes, niet nakomt. Parate executie wordt dit recht van de hypotheek leningnemer ook wel eens genoemd. Parate executie komt maar zelden voor, omdat een bank het vaak niet zover laat komen. De bank gunt de geldnemer vaak uitstel van betaling of een aanvullend krediet. Op deze manier kan het huis via de normale weg verkocht worden. Deze manier van tegemoetkoming duurt misschien wat langer, maar het huis levert dan wel een stuk meer geld op. Die manier is gunstig voor de bank en de geldnemer, omdat de schade (voor de bank) dan kleiner is en de renteschuld van de geldnemer. Over het algemeen wordt een hypotheek afgesloten voor het aankopen van onroerend goed. De hypotheek staat als het ware voor zekerheid voor de nodige geldlening. Er bestaan hedendaags erg veel vormen van leningen die aan het eind van de looptijd allemaal terugbetaald dienen te worden. Er zijn ook leningen die voortgezet kunnen worden bij aankoop van een nieuw pand. Zo’n hypotheek heet een meeneem- hypotheek. Bij een dergelijke meeneem- hypotheek moet er wel tussentijds rente en heel vaak ook aflossing worden betaald. Over het algemeen genomen is het bedrag dat geleend is, de hypotheek, minder dan 75% van de geschatte waarde bij executoriale verkoop (wanneer een schuldeiser een deurwaarder op een schuldenaar afstuurt en vervolgens de goederen verkoopt).
Tips hypotheek afsluiten
Om zo goedkoop mogelijk een hypotheek af te sluiten zijn er allereerst al drie dingen waar u meteen op kunt gaan letten:
- Bespaar veel geld op de tussenpersoon (provisie);
- Bespaar veel geld op uw levensverzekering;
- Bespaar veel geld op de notaris;
- Houdt de euribor rente dagelijks in de gaten.
Verder is het is verstandig om in de gaten te houden dat de variabele rente van de hypotheek in verhouding dient te staan met het euribor rente tarief*. Helaas wordt de euribor rente vaak creatief toegepast door aanbieders, waar leningen verstrekkers hun slaatje uit slaan. Zo wordt de rentedaling langzaam aangepast en de rentestijging snel. Let hier dus goed op tijdens het afsluiten van een hypotheek.
*Euribor rente
Euribor betekent letterlijk Euro Interbank Offered Rate. De Euribor rente is het tarief waarin veel banken in Europa kortlopende leningen verstrekken in de eenheid euro’s. Deze Euribor rente kan per dag varieren en wordt dus ook elke werkdag om 11.00 Central European Time opnieuw vastgesteld. Hierna wordt de Euribor rente doorgegeven aan de banken die aangesloten zijn en tevens aan de pers. De Euribor rentetarieven worden vastgesteld aan de hand van de economische omstandigheden. U kunt daarbij denken aan de economische groei en de inflatie. Europa kent 15 verschillende Euribor rente tarieven met elk een eigen looptijd. Zo zijn er de 1, 2 en 3 weeks Euribor, maar er is ook de 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 en 12 maands Euribor rente tarieven. Ten slotte kennen we nog de Eonia, wat bestaat uit een looptijd van enkel een dag.
(1)De voorgenoemde term “zakelijk recht” betekent dat het recht aan het registergoed is verbonden, onafhankelijk van de eigenaar. Een zakelijk recht is dus niet persoonsgebonden. Enkel de hypotheek leninghouder heeft de macht om het register (waar naast de hypotheek leninghouder, ook de eigenaar van het goed is vastgelegd) de opdracht te geven om dit zakelijk recht te ondermijnen/doorhalen als belastende inschrijven op de zaak. Dit wordt ook wel royeren genoemd. Hier kan sprake van zijn gelijk na aflossing van de hypotheek, maar over het algemeen gebeurt het bij een woningverkoop.
Voordelen en nadelen hypotheek
Voordelen hypotheek
Wanneer u een hypotheek afsluit, kunt u profiteren van een relatief gezien goedkope geldlening, omdat u het onroerend goed als onderpand in kunt dienen. U investeert door middel van een hypotheek in uw onderpand, waardoor het meer waard kan worden.
Nadelen Hypotheek
Het feit dat u uw onderpand kunt indienen bij een hypotheek, kan ook zeer nadelig uitvallen in het ergste scenario; als laatste redmiddel kan u namelijk uw huis kwijtraken en met de wisselende huizenprijzen is het niet eenvoudig te voorspellen. De huizenmarkt is een risicovolle markt en zo dus ook een hypotheek.